商家在是否使用京東金融供應鏈資金方面也有自身判斷，如果年回報率大于7%，對業務擴張規模有利。以參與京東供應鏈的某百貨公司為例，以月供貨額100萬、利潤10%、賬期30天、每月送貨4次為例。30天賬期加上各項程序工作，約45天拿到貨款，加上2周安全庫存準備，理論上最大資金占用200萬。使用供應鏈金融業務后，首周25萬送貨可得到貨款繼續訂貨送貨，再準備1周安全庫存，50萬元即可完成京東的銷售，年利潤扣除貼息后113萬元。
　　
　　當然，這中間京東與銀行間也存在磨合和流程優化。另外，由于負責京東金融的人員只有10個左右，還僅僅在少數的供應商中試點。騰訊科技獲悉，去年11月到12月，京東金融供應鏈系統與銀行間實施的是線上線下并行，屬于系統調和和推廣階段，從今年1月開始，中國銀行與京東金融供應鏈系統實現線上完全對接，不再走線下，針對供應商的服務也將大規模展開。
　　
　　據京東內部人士透露，2012年主要是搭建京東金融供應鏈平臺，隨著平臺搭建完成，針對供應商的部分開始按照流程走，屬于日常維護，2013年將重點服務下游的消費者和企業用戶。京東與銀行間也在嘗試解決方案，比如類似信用卡分期付款的模式。“很多消費者不僅僅是想購買一個2000元的冰箱，可能還有其他購買需求，這個時候提供這種類似信用卡分期付款的模式，來解決用戶需求。京東與銀行間則通過分成的方式獲得少數收益。”
　　
　　實際上，京東當前并不指望通過金融獲利，主要還是服務產業鏈上下游。如劉強東所言，京東未來要實現規模化、海量sku、低成本高效率的供應鏈服務能力。到2015年，京東開放平臺上核心的20%賣家會占到總體銷售額的80%。這也意味著京東生態鏈的的商家要跟得上京東發展的步伐，能夠在用戶需要時提供足夠的商品，京東就要借助金融供應鏈、物流等開放平臺向阿里巴巴進攻，侵入到平臺B2C的地盤，并與天貓展開直接較量。
　　
　　京東不會縮短賬期有賬期是零售企業通則
　　
　　就在京東推出金融供應鏈之初，早就外界質疑，越是規模小的供應商，其對京東話語權就越弱，相應京東對其應付賬期就越長，這不僅不能讓京東與供應商的生態獲得繁榮，反而會使供應商陷入越窮越借，越借越窮的怪圈，并直接向京東發問，為何不縮短賬期。
　　
　　當前，京東的賬期平均是30到45天，已有供應商抱怨，隨著京東規模的增長，對供應商的話語權也越強，2012年下半年來，京東已要求大幅延長賬期。
　　
　　不過，京東金融負責人并不贊同這種縮短賬期說法，稱與蘇寧、國美、沃爾瑪這些零售企業一樣，京東本質也是零售商，要正常運轉起來，一定是有商業信用存在，有賬期是所有零售企業的通則。京東一位高層表示：“其他電商有沒有賬期？其他電商都是縮短賬期嗎？如果都是縮短賬期用現款現貨，那還要這些渠道商干嗎？像海爾自己做垂直網站就可以了。”
　　
　　上述人士指出，隨著京東貿易越做越大，有時供應商協同做得不是很好，即當京東銷售額成幾何倍數增長時，供應商供貨量有時候是跟不上。比如某家電廠商進10萬塊貨，京東30天之后給其付款，正好在這30天過程中趕到“雙十一”促銷，京東向廠商要貨，廠商沒有足夠資金進行周轉，進足夠的貨再賣給京東，這個時候京東就需要從財務角度解決這一問題。
　　
　　“京東其實是希望商家盡早拿到錢的。那誰有錢呢？京東有錢，銀行也有錢，我們跟銀行聯合在一起，我們設計了不同的服務和產品，設定游戲規則，能夠讓供應商盡早地拿到錢。簡單地說就是這樣。對供應商來說，需要盡早拿到錢時，會跟京東團隊里的同事談，我們團隊的同事就像銀行的客戶經理一樣，給商家推薦最適合的商品。”
　　
　　阿里巴巴已先行一步，阿里金融曾宣稱，截至2012年中期，其小額貸款業務投放貸款130億元。擁有龐大生態及海量用戶真實數據的阿里巴巴已使銀行如坐針氈。銀行已不斷加大力度挖掘電商用戶，去年建設銀行的“善融商務”上線。這項業務覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式，建設銀行也因此成為首個進軍電子商務領域的銀行。
　　
　　阿里巴巴曾與中國建設銀行有過蜜月期，不過，最終“分手”。銀行方面透露，在合作后期，阿里巴巴不滿足于做一個電商平臺和為銀行提供企業信息，希望收取貸款資金2%作為費用。此舉遭到銀行拒絕。有知情人士指出，給銀行和客戶搭橋的電商控制客戶信息，電商隨時可以把兩邊斷開，而保證銀行暢通無阻獲取企業信息的唯一要素是，給電商以滿意的好處費。
　　
　　盡管京東電商用戶沒有阿里巴巴多，不過，如劉強東所言，京東掌握中國最真實、最有效訂單交易信息；在京東沒有刷交易額的行為，沒有虛假交易，沒有洗錢，沒有假貨，沒有水貨，所以消費數據也是中國最高質量的消費數據，通過這些數據京東不但能夠為商家提供貸款，還能為消費者提供個人貸款。
　　
　　隨著阿里在金融方面的成功，京東這類B2C企業也受到銀行垂青。實際上，京東與銀行合作的背后，銀行也給京東分成。一位京東內部人士指出：“我們給銀行這么優質的客戶，銀行怎么會不對京東分成呢？”不過，他拒絕透露分成細節。
　　
　　京東、阿里涉足金融也是很多大型零售企業的玩法。沃爾瑪2000年就在金融服務領域尋求突破。沃爾瑪先與有資質金融服務公司或銀行合作，為消費者辦理可充值的預付借記卡，利用購物返現來刺激用戶辦卡，由此獲得大量現金沉淀，充實沃爾瑪運轉資金，沃爾瑪還設法向消費者提供轉賬、支票兌現、賬單繳付以及小額商業貸款等金融服務，從中獲得服務費收益。
　　
　　國內很多零售商也在規模做大后憑借其知名度、強大的現金滾存實力及對渠道的掌控等優勢，開發大量衍生業務。最被外界熟悉的是國美、蘇寧，在兼顧“吃差價”基礎上更強調“吃供應商”的盈利模式，以提高產品絕對銷量和采購量來要挾供應商加大返利力度和交納更多通道費，這也是導致當年格力與國美、蘇寧“翻臉”，自建渠道的導火索。